【シンプルライフの住宅ローン】我が家の頭金と返済プランを紹介（堅実派）

2022-02-23

「マイホームを購入する」となると、ほとんどの方は住宅ローンを組むことになると思います。

そこで重要になるのは「返済計画」。

いろいろ悩ましいところですよね。

我が家は新築分譲マンションを購入して5年目。今のところ当初の計画通り順調に返済の目処が立ってきました。

我が家の住宅ローン返済計画

この計画で利息は住宅ローン控除で相殺（実質ちょっとプラスになります）。

また、築10年の分譲マンションならまだだいぶ資産価値は残りますのでだいぶ安心感がありますよね。

これからという方の参考になればと思い紹介したいと思います。

住宅ローンの堅実な活用方法

今はどの銀行でも1%は下回るほど、かなり低金利の時代です。活用しない手はないですよね。

でも「0.1%でもお得な金利はどこか？」を一生懸命探すよりも「総支払額をどのような計画で返済していくか？」の方が実は重要です。

例えば、3000万円を35年で返済する場合を考えてみます。

0.1%の利息分の支払い額は529,117円。

・・・年間の返済額にすると15,118円

・・・月々の返済額にすると1260円

もちろん毎月1,000円浮くことも大事なので0.1％でおお得な金利を選ぶに越したことはありません。

でも、ちょっと想像してみてください。月々の支払額が1,000円浮くと「支払いが楽になった！」という実感はありますか？

おそらく『ない』ですよね。つまり『その後の生活には全く影響しない』ということです。

1,000円を毎月積み立て続ければ35年後に50万円手に入ります。そうすればきっと実感できるはずですけど、単に支出を1,000円減らしただけでは『得をした気になる』だけ。実際には日々の支出の中に埋もれていってしまいます。

ではどうするのが良いか？というと次のように考えることができます。

3,000万円のローンが残っていたら1年間で30万円も控除されます。それが10年間控除対象となります。先程の0.1%の金利差なんかより圧倒的に恩恵がありますよね。

つまり何が言いたいかというと「支払い計画は住宅ローン控除が最大になるようにするのが一番効果的」ということです。

総借入金額や支払い年数によって一意には決まりませんが、以下の住宅ローン減税の仕組みを押さえておけば考え方はシンプルです。

つまり、

ということになります。

支払い期間を長くすれば月々の支払額は低くなりますが、その分支払う利息も増えますのであえて長くする必要はないと思います。

住宅ローン控除の効果を最大化できるといっても、住宅ローンは「借金」であることには変わりないです。借金に対しては最大限の税制メリットを活かすべきであって、返済額は低く抑えることが本質です。

一般的に「頭金の目安」とされているのは購入額の10%前後のようですが、これはあくまで住宅ローン（フラット35）利用者の「平均額」です。

では、頭金はどれくらい用意すべきか？という問題に対しては「できる限り用意しておくこと」が良いというのが実体験も踏まえた我が家の見解です。

それでも必要となる分のローンに対して、住宅ローン控除の最大化を考えましょう。

我が家は、手数料やなんやかんや含めて総支払い額は3,500万円。

頭金はしっかり用意するの通り1,500万円貯めました。具体的には【1000万円貯める方法】我が家が5年で達成するためにやったことという記事を参考にしてみてください。準備期間があれば日本の世帯平均年収くらいであれば十分に達成できるはずです。

結局のところ、今回記載したことは以下のとおり当たり前のことになりますが、この優先順位が大事です。

我が家のケースはうまくできすぎかもしれません。ただ、特に1、２がしっかりしていれば、今までのマイホーム購入に対するイメージが少し変わってくるのではないかと思います。

これから家を買うという場合は、考えてみてはいかがでしょうか。